Долг по кредиту при разводе

В большинстве случаев долг по кредиту при разводе супругов подчиняется общим правилам раздела совместно нажитого имущества в браке. Согласно Семейному кодексу Российской Федерации, все приобретенное супругами за время совместной жизни, в том числе и обязательства, делится пополам. Однако не всегда кредитные обязательства при разводе делятся между супругами поровну. Поскольку в отношениях по разделу имущества супругов присутствует третье лицо — банк, такие правоотношения приобретают определенную особенность.

Долги при разводе

Раздел совместно нажитого имущества допускается как при разводе, так и до и после него. Согласно части 2 статьи 38 Семейного кодекса РФ общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению. Это означает, что посредством брачного контракта или соглашения о разделе имущества супруги по взаимному согласию могут договориться о том, каким образом будет распределен долг по кредиту при разводе.

Чаще всего, супруги не могут посредством соглашений договориться о том, как будет распределено между ними нажитое имущество и долги, и в результате, данный вопрос выносится на рассмотрение суда. Кроме того, судебный процесс может быть инициирован также кредитором супругов или одного из них. Однако в ходе судебного заседания до вынесения судом решения супруги могут заключить мировое соглашение.

Согласно гражданскому законодательству Российской Федерации все обязательства, принятые обоими супругами или одним из них во время совместной жизни, являются общими обязательствами. При разделе кредитов главным правилом является положение о том, что каждому супругу при разводе остается половина всех общих задолженностей. Однако суд может отступить от начала равенства супругов с целью защитить интересы жены или мужа, если другой супруг по неуважительным причинам в браке не приносил в семью доходы, расходовал имущество семьи не в ее интересах, либо в защиту интересов ребенка.

Так же, если раздел кредитов осуществляется в суде, то из общей суммы супружеских кредитов, подлежащих уплате обоими супругами, вычитаются личные долги одного из супругов — т.е. долг, возникший не в интересах семьи. Это может быть кредит для ремонта имущества супруга (имущества, приобретенного до брака). Как правило, такой кредит выплачивается только тем супругом, который его приобрел.

Иные кредиты считаются общими. Так как кредитный договор заключается с одним из супругов, то банк может требовать, чтобы именно это лицо выплачивало долг. Поскольку, четкой регламентации в законах положений о том, каким образом должны быть разделены банковские кредиты нет, то удовлетворять ли такое требование банка, или нет, остается на усмотрение суда.

Чтобы частично обезопасить себя от подобных ситуаций, банки выдают кредиты одному из супругов, при условии, что второй супруг является созаемщиком — в этом случае все просто: после развода выплачивать кредит должны оба супруга. Либо второй супруг должен дать согласие на получение кредита, либо банк вписывает его в кредитный договор в качестве поручителя. В последнем случае, при неисполнении заемщиком свои обязательства по выплате кредита, банк, в соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса РФ, вправе обратиться к супругу-поручителю с требованием совершения выплат. Впоследствии, поручитель, выплативший долг, в праве требовать от заемщика выплаты ему всех сумм, уплаченных банку (ст. 365 ГК РФ).

За время семейной жизни супруги могут приобрести как потребительские, так и ипотечные кредиты. Особые сложности вызывают именно ипотечные кредиты. По ипотечным кредитам супруги, как правило, являются созаещиками, поэтому несут солидарную ответственность перед банком. Чаще всего, бывшие супруги несут ответственность по ипотечному кредиту перед банком в пропорционально полученных от недвижимого имущества долях.

В силу особой специфики ипотечного кредита (срока и суммы кредитного договора, залога недвижимости и т.д.), механизм раздела такого кредита достаточно сложен: по закону такая недвижимость должна делиться пополам, но имущество находится в залоге у банка, и никакие юридические действия с жильем произвести невозможно.

Прежде всего, о предстоящем разводе супруги должны уведомить банк. Так же, банк должен дать согласие на заключение супругами соглашения о разделе ипотеки, а в случае рассмотрения дела в суде, банк непременно уведомляют о вынесенном судом решении. Связано это с тем, что все договоренности супругов или решение суда должны найти отражение в новом кредитном договоре. При этом следует учитывать, что иногда банки включают в первоначальный кредитный договор пункт о том, что при разводе созаемщиков договор не изменяется. В этом случае, ни соглашение супругов, ни судебное решение не смогут изменить кредитный договор, и выплачивать кредит придется на первоначальных условиях.

Процедура раздела ипотечного кредита крайне сложна и содержит множество подводных камней, поэтому зачастую при разводе банки предлагают супругам просто досрочно погасить кредит за счет нового займа, взятого ими на более удобных условиях (например, одним из супругов и т.д.).

Таким образом, несмотря на отсутствие в законодательстве четких правил, касающихся раздела долга по кредиту при разводе супругов, можно сделать следующие основные выводы по данному вопросу:

• супруги могут добровольно определить свои имущественные права и обязанности в брачном контракте или соглашении о разделе имущества
• по общему правилу, все кредиты, приобретенные в браке на нужды семьи, при разводе делятся поровну
• существуют исключения из равенства долей супругов (например, личные долги)
• банк имеет право взыскивать через суд невыплаченный супругами кредит — в этом случае, порядок и обязанность конкретного супруга совершать выплаты, определяется судом. Так же, порядок привлечения супругов к выплате кредита при разводе может определяться их правовым статусом по кредитному договору (заемщик, созаемщик, поручитель)
• особую специфику имеет раздел ипотечного кредита.

При разделе кредита разводящимися супругами, им важно помнить, что неуплата общего кредита влечет обращение взыскания на общее имущество, а при его недостаточности для погашения долга — на личное имущество каждого из супругов.