Реструктуризация долга по кредитам

Реструктуризация долга по кредитам

Добросовестные заемщики зачастую не задумываются, что их ждет в случае просрочки платежа по кредиту. Однако никто не застрахован от потери источника доходов. А банки в свою очередь устанавливают огромные штрафные санкции за просрочку платежей по кредитам. Как правило, при таком размере пени в скором времени набежит сумма, превышающая сумму кредита. При накоплении достаточно большой суммы, банк обычно обращается в суд и просит взыскать с должника всю сумму долга.  

Между возникновением долга и обращением в суд обычно проходит определенное время. Зачастую на протяжении этого времени должнику регулярно присылают уведомления о необходимости погасить кредит, где указывают и сумму основного долга, и все штрафные санкции.  

В случае если банк еще не обратился в суд, заемщику рекомендуется попробовать уладить вопрос напрямую с банком. То есть написать письменное заявление банку. В содержании заявления рекомендуется указать обоснование явной несоразмерности начисленных штрафов последствиями нарушения обязательств. Вместе с тем, в заявлении следует сформулировать предложение по поводу снижения штрафных санкций. Заявление необходимо распечатать в двух экземплярах, один из которых нужно передать в офис банка, а на другом сотрудники банка обязаны поставить печать с входящим номером и датой. Однако, не все сотрудники банка принимают заявление, поставив отметку о принятии. В таком случае остается отправить заявление заказным письмом с уведомлением и описью вложения. При этом необходимо обязательно сохранит опись и квитанцию об отправке письма. Иногда банк может пойти на встречу и снизить размер штрафов, причем довольно существенно. В таком случае договоренность должна быть оформлена письменно. 

 В случае, если в снижении штрафов должнику банк отказал, или же заявление было оставлено без ответа — скорее всего, придется готовиться к снижению штрафных санкций в суде. Вместе с тем, рекомендуется перед судебным процессом подготовить документ — ходатайство о снижении штрафных санкций. Важной задачей должника в судебном процессе является обоснование снижения штрафов (неустойки). Согласно статьи 333 Гражданского кодекса РФ "если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения, суд вправе уменьшить неустойку". Как правило, необходимо будет ссылаться на следующие обстоятельства: 

 - У банка не возникло серьезных последствий от того, что заемщиком было нарушено обязательство. Как правило, неустойка взыскивается по факту того, что заемщик нарушил обязательство. Однако размер неустойки должен быть разумным, соразмерным нарушению. 

 - Неустойка существенно выше, чем действующая ставка рефинансирования ЦБ РФ. Например, если банк установил неустойку в размере 0,5% за день просрочки, то в пересчете на годовой процент в соответствии со ставкой рефинансирования (8,25% в год) сумма будет очень большая. А это говорит о том, что банк с излишком покроет все свои убытки, которые возникли в связи с просрочкой по кредиту. Зачастую возможно и такое, что доход банка от неустойки в итоге будет выше, чем доход от кредита (процентов).

- Сумма просрочки не так уж велика, а сумма неустойки слишком большая. 

 - Банк очень долго не обращался в суд, слишком много времени прошло с момента возникновения долга до обращения в суд. То есть банк «тянул» время, а штрафные санкции накапливались. Конечно, банк имел право в любой момент обратиться в суд. Однако необходимо акцентировать внимание на этом обстоятельстве. Так как, чем дольше банк не обращается в суд, тем больше денег он требует с должника. 

 - Потеря работы и тяжелое материальное положение должника, наличие иждивенцев, плохое состояние здоровья и другие подобные обстоятельства. 

Это может помочь убедить суд в том, что заемщик не намеренно допустили просрочку по кредиту. И может повлиять на снижение неустойки. К ходатайству рекомендуется приложить документы, подтверждающие обращение в банк с заявлением о снижении штрафов. А также иные документы, которые будут необходимы (справку о доходах, медицинские документы и т.д.). Конечно, совсем не факт, что суд удовлетворит ваше ходатайство. Однако зачастую размер неустойки все же удастся снизить. Если все же суд полностью удовлетворил требование банка — имеет смысл обжаловать решение суда в вышестоящую инстанцию. 

Для более подробной консультации Вы можете задать вопрос нашему юристу в разделе «Вопрос – ответ» и получите грамотный, подробный ответ.